<노후대비금융상품>가입 전 체크사항

 

노후대비를 위해 많은 금융상품이 존재합니다. 나이가 많다는 이유로 혹은 서류에 나와있는 약관 등의 긴 글을 읽기 힘든다는 이유로 가벼이 넘기셨다가 나중에 후회하시거나 손해가 발생할 수 있으니 아래내용들을 가볍게 훓어보시면 좋읗 것 같습니다. 

 

 

◎노후대비 금융상품 가입 전 알아야 할 6가지 

 

① 리스크 유? 무?

가입하려고 하는 상품이 금융회사가 운용의 결과를 책임지는 저축상품인지, 

주식이나 펀드처럼 잘하면 고수익을 낼 수 있지만 잘못하면 원금손실을 볼 수 있는 리스크가 따르는  투자상품인지 반드시 확인해야 합니다. 

 

② 단서 조항 꼼꼼히 확인하기

ELS를 예로 들어보겠습니다. ELS 상품의 경우 단서조항에는 몇 가지 유형이 있습니다. 예를 들면, '지수가 50% 이상만 떨어지지 않으면 원금이 보장된다.'는 식입니다 그런데 이런 단서 조항이 있다는 걸 몰랐거나 알았다고 해도 '어떻게 지수가 50%까지 떨어지겠느냐'라고 방심하고 가입했다가는 이번 홍콩 H지수와 연계한 ELS 상품의 원금손실과 같은 후폭풍을 맞을 수 있다.  그러니 반드시 서류에 있는 혹은 온라인 가입서의 단서 조항을 꼼꼼히 확인해봐야 합니다. 

 

③ 운용회사 점검

펀드나 변액보험, 변액연금과 같은 간접투자 상품에 가입할 때는 그걸 운용하는 회사의 실력이 검증됐는지 여부를 반드시 확인해야 합니다. 성적을 내는 곳은 은행, 증권, 보험사 와 같은 판매회사가 아니고 운용회사이기 때문입니다. 

'펀드에 투자해서 원금손실을 많이 봤는데 어떻게 하면 좋을까요?' 하는 질문글들을 자주 볼 수 있는데 그때마다 펀드를 운용하는 회사가 어디냐고 물어보면 운용회사 이름을 아는 사람은 드물다고 합니다. 

 

④ 나에게 적합한 상품

고령 은퇴자는 투자형 금융상품에 가입하더라도 목표수익률을 정기 예금 금리보다 1~2% 정도 높게 잡고 보수적으로 운용하는게 기본입니다. 그런 측면에서 보면 40~50%의 원금손실 위험성까지 각오해야 하는 ELS 상품은 적합성의 원칙에 맞지 않다고 보면 될 것입니다. 

 

⑤ 세제 혜택 확인

세제 혜택이 있는 노후대비 연금상품은 연금을 받을때 연금소득세를 납부하는 상품과 소득세가 비과세되는 상품으로 나뉩니다. 국민연금, 공무원연금, 퇴직연금 및 연금저축상품은 퇴직 후 연금을 받을 때 연금소득세를 납부해야 합니다.

대신 이들 상품은 납입금을 불입할 때 불입금액만큼의 세액공제 혜택을 받게 됩니다. 대부분의 직장인은 퇴직 전 소득이 퇴직 후 소득보다 많기 때문에 소득이 많은 현역 시절에는 세액공제 혜택을 받고, 퇴직 후 소득이 줄었을 때는 연금소득세를 내는 편이 유리합니다. 이와달리 공무원이나 교사처럼 본업에서 받는 연금이 많거나 임대업 등으로 고소득을 올릴 가능성이 있는데 개인염금까지 많이 받는 다면 고율의 연금소득세를 납부하게 될 수도 있습니다. 이런 경우에는 연금소득세가 비과세 되는 상품을 선택하는 게 유리하다고 보시면 되겠습니다. 

 

⑥ 가입시 따르는 비용

판매수수료나 운용수수료가 지나치게 비싸지 않은지 확인해야 합니다. 비용이 0.5%만 차이가 나더라도 5~10년 후에는 큰 차이를 가져오기 때문입니다. 또 해외에서 운용하는 금융상품이라면 외화 관련 수수료가 비싸지 않은지도 꼼꼼히 살펴봐야 합니다. 조금만 신경 쓰시면 같은 상품이라 하더라도 인터넷 가입은 수수료가 조금 저렴한 경우가 많습니다.  

 

 

노후 대비 금융상품은 말 그대로 내 노후를 위해 대비하는 비용을 투자하는 만큼 이자에 대한 욕심 보다는 리스크를 최소화 학는 것이 중요합니다. 이제 그 안에서 받을 수 있는 세금혜택을 꼼꼼히 살피고 운용에 따른 수수료도 최소화 하는 것이 키포인트라고 볼 수 있겠습니다. 

 

 

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